Finantsnõuandla
Mida peab teadma laenamisest?
Kas peaks täielikult vältima laenamist?
Laena läbimõeldult
Praktiliselt on võimatu elada täielikult laenamata. Enamusel meist ei ole võimalik soetada kodu, autot või tasuda kõrghariduse eest laenu võtmata. Oluline on laenata läbimõeldult. Liiga paljud lasevad oma võlgadel üle pea kasvada.
Kalkuleeri hoolega
Ideaalis ei tohiks igakuised laenumaksed moodustada üle 36 protsendi sissetulekutest.
Ära väldi iga hinna eest laenamist
Eriti juhul, kui see tähendab mustadeks päevadeks säästetud reservide kulutamist või toob endaga kaasa suurema lõppkulu. Väljakutse seisneb kahes oskuses: oskuses hinnata, milline laen on mõistuspärane ja milline mitte, ning oskuses seejärel arukalt laenatud rahaga ümber käia.
Millal laenata ja millal mitte?
Otsustama pead Sina ise
Seda, kas laenamine on otstarbekas või mitte, saad otsustada ainult sina ise. Mitte keegi ei saa öelda, et õigustatud on ainult kodu-, auto- või õppelaenud. Kui katus ikka vihmaga vett ei pea, tuleb see kiiresti korda teha. Vastasel juhul seisad hiljem silmitsi veel suuremate kuludega.
Laena juhul, kui soetad midagi, mida tõepoolest vajad
Otstarbekas on laenata olukorras, kus sa midagi reaalselt vajad. Kuid ka siis võta laenu vaid juhul, kui oled päris kindel, et suudad tasuda igakuist laenumakset. Sellekohastes arvutustes eksimine võib saada väga saatuslikuks. Vigade vältimiseks ja parimate võimalike laenutingimuste leidmiseks on mõistlik kõigepealt konsulteerida spetsialistidega.
Ära laena emotsioonide ajel
Mitteotstarbekas on laenata olukorras, kus Sa reaalselt soetatavat kaupa või tarbitavat teenust tegelikult ei vaja.
Mõtle põhjalikult
Alati pole kõik aga nii üheselt võetav. Teatud juhul on laenamine mõistlik ka siis, kui sul endal vajaminev raha olemas on. Näiteks juhul, kui sul õnnestub oma raha kasulikumalt rakendada. Olukorras, kus investeeringute tootlus on kõrgem laenuintressist, õigustab laenamine ennast igati.
Kust laenata?
Laena pangast
Laenama peaksid alati pangast, sest sms laenudel on oluliselt kõrgemad intressid. Väldi kindlasti ka madalate intressidega või päris intressivabasid laenukampaaniaid. Kampaaniatingimused lõppevad alatasa esimese kolme kuu jooksul ning sealt edasi rakenduvad üldjuhul tavapärased intressid. Harvad pole ka juhud, mil kampaania lõppemisel rakenduvad tavapärasest sootuks kõrgemad intressid ning laenajale kujuneb “sooduslaenu” võtmine kallimakski.
Suhtu ettevaatlikusega laenukampaaniatesse
Väldi ka kampaaniaid, kus lubatakse tagasimaksetega alustada kolme või enama kuu möödumisel laenu võtmisest. Kuna intressi tuleb tasuma hakata koheselt, kujuneb lõpptulemusena laenu hind ebamõistlikult kõrgeks.
Võrdle laenupakkumisi
Soodsaima laenupakkumise välja selgitamiseks küsi pakkumisi mitmest ettevõttest. Turu uuringu tegemisel on heaks abimeheks laenuvõrdlusportaalid nagu kiirlaenud.ee või laenukompass.ee, mis aitavad Sul kiirelt leida kõige soodsama tagatiseta laenu.
Kuidas oma rahaga ümber käia?
Mida pead teadma isikliku või pere eelarve koostamisel ja majanduslike prioriteetide seadmisel?
Ole realistlik
Tõenäoliselt ei saavuta sa iga majanduslikku eesmärki, millest unistanud oled. Niisiis ole realistlik. Identifitseeri selgelt oma eesmärgid ja küsi endalt, miks just need sulle olulised on. Valitud majanduslikele eesmärkidele keskendudes on sul alati paremad väljavaated nende saavutamiseks.
Ole valmis sisemisteks konfliktideks
Seatud majanduslikud eesmärgid konkureerivad alati üksteisega. Ka olulisemate vahel tuleb alatasa valida. Kõike korraga lihtsalt ei saa. Sellistes situatsioonides pead küsima iseendalt: "Kas see on mulle eluliselt oluline või on see midagi, mida ma lihtsalt tahan?" Eesmärkide vahel valimine ei tähenda millestki lõplikult loobumist. Võid praegu kõrvale pandud eesmärkide juurde tulevikus alati tagasi tulla.
Pere majanduslike eesmärkide seadmisel arvesta kõigiga
Kaasa eesmärgistamise protsessi kõik. Ka lastel peaks olema võimalus sõna sekka öelda nende tulevikku mõjutavate majanduslike eesmärkide seadmisel.
Vali hoolega
Majanduslikke eesmärke reastades peaksid enim tähelepanu pöörama neile, mis tagavad endaga majandusliku turvatunde. Kaks asja, mis sellistes nimekirjades peaksid alati esinema, on säästmine ja investeerimine tulevikuks ning võlgadest vabanemine.
Keskendu olulisel ja püsi kursil
Olles prioriteedid paika saanud, hoia oma kulutused kindlal kursil. Ära lase hetkeemotsioonidel ennast oma eesmärkidest kõrvale juhtida. Alati kui seisad silmitsi mõne suurema kulutusega, küsi isendalt: “Kas see viib mind seatud majanduslikele eesmärkidele lähemale või neist kaugemale?” Kui suur kulutus end pikas perspektiivis ei õigusta ning iseendale seatud eesmärkidega ei ühti, peaksid sellest loobuma või vähemalt seda kulu oluliselt koomale tõmbama. Suuremate kulude tegemisel, nagu näiteks korteri, maja või auto ostmisel, tasub konsulteerida ka spetsialistidega. Seda eriti juhul, kui neid kulusid on plaanis katta laenurahaga. Laenamisel tee alati koostööd panagaga ja väldi kiirlaene!
Ära ennast liialt piira
Finantside kindlal kursil hoidmine ei tähenda ilmtingimata seda, et pead kohe loobuma kulutustest meelelahutusele ning asjadele, mis sulle meeldivad. Kindlasti mitte! Kuni nende kulutuste tegemisel on arvestatud pikemaajaliste majanduslike eesmärkidega, pole vähimatki põhjust muretsemiseks. Nii et majanduslike eesmärkide seadmisel kaugemaks tulevikuks arvesta kindlasti ka sellega, kuidas tahad elada nüüd ja praegu. Kõrgemad eesmärgid on alus helgemaks tulevikuks, kuid eeldavad kindlasti oluliselt suuremate ohvrite toomist täna. Liialt karmilt piiratud eelarve, kus meelepärasele ruumi jäetud pole, ei ole aga kindlasti realistlik! Pigem on see ohtlik! Varem või hiljem annad oma soovidele järele. See omakorda käristab eelarvesse augu, mille täitmiseks pead asuma lisakapitali leidma.
Alusta kohe
Mida kauem viivitad enda majanduslike eesmärkide poole liikumise alustamisega, seda keerulisem on sul nendeni jõuda. Starti pidevalt edasi lükates lükkad edasi ka tulemuseni jõudmise.
Aeg on sinu liitlane
Aeg on sinu suurim liitlane seatud majanduslike eesmärkideni jõudmisel. Investeeritud raha kasvab ajaga. Mida rohkem on sul aega, seda suurema tõenäosusega saavutad oma majanduslikud eesmärgid. Sinu vanus on väga oluline. Noorematel inimestel on investeerimiseks oluliselt rohkem väljundeid kui eakatel. Võttes arvesse noortel olevat pikemat investeerimise aega, võivad nemad võtta mõnevõrra rohkem riske ning jahtida kõrgemat tootlust. Samas kui peansionieale lähemal seisvad inimesed peavad olema märksa konservatiivsemad.
Kui finantsvallas prioriteedid paigas ja kaugemaks tulevikuks majanduslikud eesmärgid seatud, on aeg asuda koostama eelarvet, mis on ainus praktiline viis kulude kontrolli all hoidmiseks. See annab sulle võimaluse veenduda, et kasutad raha sihipäraselt ning et sinu kulutused on kooskõlas tulevikuks seatud majanduslike eesmärkidega.
Kuidas koostada isiklikku või pere eelarvet ning kuidas hoida kulusid kontrolli all?
“Ole tähelepanelik ning suhtu ettevaatlikusega väikestesse kuludesse;
ka pisike leke uputab ühel hetkel suure laeva”
Benjamin Franklin
Eelarvestamise kolm olulist sammu:
- Selgita välja, millele ja kui palju kulutad oma raha praegu.
- Hinda ratsionaalselt oma tänaseid kulutusi ja planeeri eelarve tulevikuks seatud majanduslikke eesmärke arvesse võttes.
- Jälgi jooksvalt iga kulu ja veendu, et see püsib eelarves seatud piirides.
Kasuta abivahendeid
Eelarve koostamisel pole vajadust hakata jalgratast leiutama. Selle kohapealt on sulle abiks personaalne finantstarkvara. Peale tasuliste teenuste on saadaval ka hulgaliselt vabavara ja tasuta abivahendeid. Teiste seas aitavad sind rahaasjade planeerimisel ka SWEDBANK ja SEB PANK. Minuraha.ee pere-eelarve vormi saad alla laadida http://www.minuraha.ee/minu-raha/
Piira kulusid
Sea endale eesmärgiks kulutada mitte rohkem kui 90% oma igakuisest sissetulekust. Allesjäänud 10% investeeri tulevikuks seatud majanduslikke eesmärke arvesse võttes.
Hoia silm peal ka sularahas tehtud kulutustel
Kui igakuine pangakonto väljavõte näitab sulle sendise täpsusega, millele sa oma raha kulutanud oled, siis sularahas tehtud kuludest puudub alatasa täpne ülevaade. Kui avastad pangakonto väljavõttelt, et külastad sularahaautomaati tihemini kui kord nädalas, on aeg asuda hoolikamalt monitoorima sularahas tehtud kulutusi.
Arvesta ainult kindla tuluga
Eelarvestamisel arvesta ainult kindla sissetulekuga. Ära liida sellele loodetavaid tulemustasusid või tehtud tööst sõltuvaid preemiaid. Ka ei tohiks arvestada eeldatavate tuludega investeeringutelt.
Hinda adekvaatselt suurenevaid sissetulekuid
Igakuise sissetuleku suurenedes ära asu seda kulutama luksuskaubale enne, kui oled kindel, et püsid eespool ka inflatsioonist. Tihti on palgatõus petlik, sest tõusevad ka hinnad ning suurenevad püsikulud. Kasuta seda raha parem säästude ja investeeringute suurendamiseks.
TagasiMida peab teadma investeerimisest?
Pikaajalised investeeringud aktsiatesse on mõistlikud
Investeerimine aktsiatesse on läbi ajaloo osutunud kõige tulusamaks rahapaigutamise viisiks. Pikaajaliste investeeringute tootlus on üldjuhul kuni 10%. Aktsiatele järgnevad tootlikuselt võlakirjad.
Lühiajalised investeeringud aktsiatesse on riskantsed
Aktsiaturg on kõikuv ja kiiresti muutuv. Seega on lühiajalised investeeringud aktsiatesse väga kõrge riskiga. Näiteks 2009. aastal langesid aktsiate hinnad enneolematult 37%.
Riskantsemate investeeringute tootlus on üldjuhul kõrgem
Kõrgem risk toob ennast õigustades ka kõrgema tootluse. See on peamine põhjus, miks aktsiad kipuvad osutuma võlakirjadest kasumlikumateks investeeringuteks, selgitades ühtlasi ka seda, miks pikaajalised investeeringud võlakirjadesse on kasumlikumad kui lühiajalised. Samas suureneb pikaajalise investeeringuga alati tõenäosus, et midagi “segab vahele”, mis mõjutab oluliselt investeeringu tootlust.
Aktsiahinna suurim mõjutaja on sissetulek
Lühiajaliselt reageerib aktsia hind pea kõigele, alustades ilmast ja lõpetades investorite emotsioonidega. Pikas perspektiivis mängib rolli aga ainult üks asi – see on ettevõtte kasum!
Intresside tõus on kahjulik võlakirjadele
Intresside tõustes kukuvad võlakirjade hinnad. Miks? Sellepärast et võlakirjade ostjad ei maksa eksisteeriva võlakirja eest fikseeritud intressiga enam nii palju. Nad teavad, et fikseeritud intress uuel võlakirjal toodab rohkem, kuna intressid on üleüldiselt tõusnud.
Intresside langedes käitub võlakirja hind samuti vastupidiselt. Efekt on eriti tugev võlakirjadel, mille tähtajad on pikemad. Kuna pikaajalised võlakirjad saavad tugevama löögi intresside tõustes, tõusevad nad ise enam ka intresside langedes.
Jaotatud portfell on vähem riskantne
Jaotamine tähendab raha jagamist mitut erinevat tüüpi investeeringute vahel. See vähendab oluliselt riski, kuna ühe investeeringu langus ei ole enam nii määrav, sest teine osa portfellist võib samal ajal tõusta või ei lange vähemalt nii palju. Jaotatud portfelli miinuseks on aga kindlasti tootlus. Riskide selline maandamine langetab üldjuhul väljavaateid väga kõrgeks kasumiks.
Inflatsioon võib osutuda suurimaks ohuks pikaajalisele investeeringule
Aktsiaturg võib meeletult langeda või päris “kokku kukkuda”. Selliste olukordade järel turg taastub ning asub jahtima uusi kõrgusi. See võib võtta väga palju aega, kuid seni on see alati nii läinud. Inflatsioon seevastu annab harva tagasi selle, mille võtab. Just seetõttu on oluline pensionipõlveks säästetav raha paigutada sinna, kus on kõrgeim pikaajaline tootlus.